员工福利投保方案成本对比
输入预计年度医疗支出，对比两个医疗保险方案（保费/免赔额/共保比例/自付封顶）的年度总成本，找出更省钱的方案
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使用说明
输入预计年度医疗支出（问诊/用药/检查等预估总花费），分别为方案A、方案B填写员工月保费、免赔额、免赔额后的共保比例和年度自付封顶，点击「对比成本」。工具会算出两个方案各自的年保费、预计自付费用和年度总成本，并标出哪个方案在你填写的支出水平下更省钱。点击「加载示例数据」查看典型案例：预计年度支出4000，对比高免赔额低保费方案与低免赔额高保费方案。纯本地计算，不构成保险购买建议。
功能介绍
企业年度福利投保季，员工常常要在「低保费高免赔额(HDHP)」和「高保费低免赔额(PPO)」等多个方案之间二选一，但方案宣传页只列参数，不直接告诉你「按我的实际就医情况，哪个方案更省钱」。本工具把这道选择题变成一个可计算的对比器：核心逻辑是——年度医疗支出低于免赔额时，员工全额自付；超过免赔额部分按共保比例分担，且自付总额（含免赔额部分）不超过年度封顶值；总成本 = 员工年保费 + 预计自付费用。只需填写一次预计年度医疗支出，再分别录入两个方案的保费、免赔额、共保比例和自付封顶，即可一次性看到两个方案的年保费、预计自付、年度总成本三项对比，并自动标出更省钱的方案。适合福利投保季快速决策，也适合HR给员工做投保方案选择指引。全程本地公式计算，不联网查询任何保险公司实时数据。
使用场景
投保季快速对比两个方案
拿到公司提供的多个保险方案参数后，输入自己的预计年度医疗支出，一次性看清哪个方案总成本更低，辅助投保决策。
HR为员工提供投保选择指引
HR可以用这个工具向员工演示「不同就医支出水平下，各方案总成本如何变化」，帮助员工理解方案选择背后的逻辑而不只是看保费高低。
常见问题
「预计年度医疗支出」应该怎么填？
建议按过去1-2年的实际就医频率和费用（门诊、用药、体检、意外等）做一个粗略估算；如果家庭成员健康状况稳定、很少就医，可以填较低值；如果有慢性病或计划中的手术，应填较高值，这样对比结果才有参考意义。
为什么低保费方案在支出很低时更划算，支出很高时又不一定？
低保费方案通常免赔额更高，意味着小额支出基本全靠自己出，保费上省的钱在小额支出场景下没被抵消；但一旦支出超过免赔额触发共保和封顶保护，高保费方案的低免赔额/低共保优势就会体现出来，两者的临界点因人而异，需要按自己的预计支出实际算一遍。
自付封顶(Out-of-Pocket Max)是什么意思？
指员工在一个保单年度内自付医疗费用（含免赔额和共保部分）的总额上限，一旦达到这个上限，保险公司会承担该年度剩余的全部合规医疗费用，工具在计算预计自付费用时会自动应用这个封顶规则。